ما هي العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة على الرهن العقاري؟

أي شخص يحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء أو تجديد منزل عليه أن يتعامل مع أسعار الفائدة . وهي تحدد ربح المؤسسة المالية التي تقدم القرض. وبالتالي فهي تمثل تكلفة إلزامية على المقترض وتؤثر على مبلغ الأقساط الدورية . ولهذا السبب من المهم أن نفهم ما تتأثر به وكيف يمكن أن تختلف بمرور الوقت.

في هذه المقالة، وبعد لمحة موجزة وسريعة عن الأنواع الرئيسية لمعدلات الرهن العقاري ، سنشير إلى العوامل الرئيسية التي تسبب زيادة أو نقصان في نسب الفائدة.

معدل الفائدة على الرهن العقاري: ثابت ومتغير ومختلط

تنقسم أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى فئتين رئيسيتين: ثابتة ومتغيرة.

يتم تحديد السعر الثابت في العقد وهو غير قابل للتغيير بمرور الوقت. يتيح هذا الجانب للمقترض أن يعرف على الفور المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه كل شهر لسداد القرض وتجنب حدوث مفاجآت سيئة أو جيدة. والحقيقة أن الأقساط لن تكون قابلة للزيادة، ولن تتمكن أيضاً من النقصان.

وخلافًا لذلك، فإن المعدل المتغير يخضع للتغييرات التي قد تكون مفيدة أم لا، حسب الحالة. وفي الواقع، في حال انخفاض سعر الفائدة، سيدفع المدخر أقساط شهرية أقل تكلفة؛ بل على العكس من ذلك، فإن زيادة الأسعار سيكون لها أيضًا تأثير سلبي على الدفعات الدورية، مما يزيد من مبلغ الأقساط. معدل الرهن العقاري المتغير متاح أيضًا مع حد أقصى ، أي الحد الأقصى الذي لا يمكن تجاوزه.

إلى جانب هذين السعرين للفائدة، هناك سعر ثالث يسمى السعر المختلط ، والذي يسمح للمقترض بالتحول، بعد فترة زمنية معينة وفقط إذا رغب في ذلك، إلى السعر المتغير، ثم العودة دائمًا وفقط إذا رغب في ذلك ومن المفيد وبعد عدد معين من الأشهر، إلى عدد محدد.

تأثير التضخم على معدلات الرهن العقاري

العامل الرئيسي الذي يؤثر على معدلات الرهن العقاري هو التضخم . وفي الواقع، مع ارتفاع التضخم، يقوم البنك المركزي الأوروبي بزيادة أسعار الفائدة من أجل الحد من تداول الأموال وزيادة الميل إلى الادخار.

تحدد المعدلات التي يحددها البنك المركزي الأوروبي تكلفة المال وتعمل كمعيار مرجعي لعمليات إعادة التمويل، وتؤثر أيضًا على المعدلات المطبقة على العمليات التي تنفذها البنوك فيما بينها ومع المواطنين.

معدلات الرهن العقاري: يوريبور ويوريرس

تتبع القروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة تقلبات سعر الفائدة الأوروبي (Euribor) ، أي سعر الفائدة المعروض بين البنوك الأوروبية. وتؤدي زيادة هذا إلى زيادة فورية في معدلات الرهن العقاري وزيادة في مقدار الأقساط الشهرية ، في حين أن انخفاض يوريبور يتوافق مع انخفاض مواز في تكلفة المال وما يترتب على ذلك من تخفيض الأقساط.

بدلاً من ذلك، تتأثر القروض العقارية ذات السعر الثابت بـ Eurirs أو IRS ، وهو اختصار لمبادلة أسعار الفائدة. وفي هذه الحالة فإن التغيرات في السعر المرجعي لا تؤدي إلى تغيرات في الأقساط الشهرية بعد توقيع العقد، ولكنها تسمح بتحديد قيمة السعر الثابت الذي سيرافق المقترض حتى يتم سداد الدين بالكامل أو حتى يتم سداده. تقرر التحول إلى معدل متغير.

المقال ما هي العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة على الرهن العقاري؟ يأتي من السيناريوهات الاقتصادية .